В январе 2018 на рассмотрение в Госдуму был внесен Законопроект № 364312, предусматривающий изменения статьи 819 ГК РФ с июля 2018 года. С момента вступления изменений в силу у заемщика появится право самостоятельно решать, как рассчитываться по кредиту: аннуитетными или дифференцированными платежами.
Законодатель уточняет, что изменения коснутся займов, которые предоставляются гражданам для семейного, домашнего, личного использования или других целей, если они не связаны с предпринимательской деятельностью.
Чем различаются платежи?
Дифференцированный платеж представляет собой ежемесячную выплату, которая состоит из суммы основного долга, выплачиваемого одинаковыми долями и процентов, начисленных на остаток долга. К концу кредитования суммы платежей уменьшаются, поскольку снижается размер основного долга, и, соответственно, размер начисленных на него процентов. Аннуитетный платеж – это выплата, состоящая из процентов за кредит и основного долга, которая выплачивается ежемесячно в одинаковой сумме.
Аннуитетные платежи при погашении удобнее, поскольку гражданин отдает каждый месяц равную сумму на всем протяжении кредита, но переплата при выборе такой системы больше. Оплата долга дифференцированными платежами экономит средства заемщика на оплату процентов, но первые платежи будут значительно превышать размер последующих. Для получения кредита на условиях дифференцированных выплат доход гражданина должен быть значительно выше. В настоящее время финансовые структуры в большинстве случаев предлагают заемщикам аннуитетную систему, поскольку для банков она очевидно выгоднее.
Заключая договор на погашение кредита аннуитетными платежами, заемщик не всегда осознает, что соглашается годами отдавать банку средства, при этом сумма основного долга по кредиту практически не меняется, все деньги уходят на оплату процентов. При возникновении ситуации, когда гражданин добросовестно выплачивал кредит, а потом в силу каких-либо обстоятельств не смог вносить платежи, взыскивать долг банк будет в судебном порядке. При этом финансовая структура будет требовать взыскания всей суммы основного долга, который уменьшился незначительно, несмотря на погашение части кредита заемщиком. Минус дифференцированных выплат в том, что в начале погашения кредита гражданину придется выплачивать крупные суммы, что будет затруднительно даже при небольшом снижении доходов заемщика.
Как изменения отразятся на положении заемщиков?
Рассмотренные изменения направлены на защиту прав заемщиков и являются целесообразными, поскольку могут положительно отразиться на ситуации с кредитованием в РФ. Поправки позволят каждому заемщику при получении кредита сравнить обе доступные системы платежей, оценить свои возможности и риски и выбрать наиболее подходящий вариант. Возложение на банки обязанности учитывать мнение заемщика при выдаче заемных средств может привести к снижению числа невыплат кредитов и судебных разбирательств.
Тем не менее нужно помнить, что основная цель банка во взаимоотношениях с заемщиком – получение выгоды. С июля 2018 года кредитные организации обязаны предоставлять право выбора гражданам, но можно предположить, что потерянную в результате предоставления выбора выгоду кредитные структуры получат от гражданина иным способом.
В настоящее время в РФ все еще не урегулирован вопрос с навязыванием банками дополнительных услуг (кредитные карты, смс-оповещения) и договоров страхования. Закон не запрещает банкам предлагать такие услуги при условии, что клиент желает их получить. Однако на практике работники банка предупреждают о том, что при отказе от определенного вида страховки или услуги кредит не будет одобрен, тем самым вынуждают заемщика соглашаться на свои условия.
Обезопасить себя заемщик сможет, обратившись к юристам, такой шаг поможет объективно оценить размер платежей, переплату и возможные риски по кредиту, что очень важно, если гражданин решил взять крупный кредит и выплаты серьезно влияют на его бюджет. Помощь профессионалов потребуется и в случае, если кредит уже получен и по каким-либо причинам идут разбирательства с банком.
Юрисконсульт
ООО «Центр правового обслуживания»
Топлакалцян Седа Артаковна